Alternativas à falência


Muitas pessoas querem declarar falência no momento em que percebem que estão sobrecarregadas e sentem que não há nada que possam fazer para sair da dívida. Falência no entanto, deve ser usada como um último recurso absoluto, depois que todas as outras opções foram exaustivamente pesquisadas e esgotadas.

Antes de tomar a decisão de declarar falência, considere cada uma das seguintes alternativas:

• Refinanciamento

• Consolidação de débito

• Liquidação da Dívida

• Negociação de Dívidas

Se depois de considerar cada alternativa de falência, você ainda achar que suas dívidas pessoais são maiores do que o dinheiro que você tem disponível para fazer pagamentos a cada mês, talvez você não tenha outra escolha a não ser a falência.

Refinanciamento

Se você é proprietário de uma casa e não refinanciou sua casa no ano passado, pode ser possível obter dinheiro adicional do patrimônio que possui em sua casa e usá-lo para pagar sua outra dívida. Isso eliminará os pagamentos mensais em cada um dos seus cartões de crédito ou empréstimos que você usou para pagar o refinanciamento e permitirá que você faça um pagamento mensal único e mais acessível. Se você puder usar o refinanciamento de sua casa para gerenciar sua dívida, certifique-se de não ficar sem outro cartão de crédito ou empréstimo de carro, porque antes que você perceba você estará de volta onde estava antes do refinanciamento!

Consolidação de débito

Muitos indivíduos são capazes de consolidar todos os seus pagamentos mensais de cartão de crédito e empréstimos juntos, fazendo um empréstimo de consolidação da dívida. Normalmente, um empréstimo de consolidação exigirá alguma forma de garantia para protegê-lo. Infelizmente, você precisa ter um crédito bastante bom para obter um empréstimo de consolidação da dívida, mas esta é uma opção viável para alguém que se encontra em cima da cabeça antes que os pagamentos comecem a atrasar.

Liquidação da dívida

Às vezes você pode liquidar sua dívida fora do tribunal. Embora seja possível obter uma liquidação da dívida por conta própria, é aconselhável que você encontre uma empresa respeitável para ajudá-lo a negociar com seus credores para reduzir a quantidade de dinheiro devida. Normalmente, os credores estão dispostos a aceitar menos do que o dinheiro que lhes é devido se acreditarem que você vai declarar falência. Eles percebem que um acordo lhes dará mais dinheiro sobre o saldo devido do que a falência, e é a favor deles trabalhar com você nessa situação. Para liquidar suas dívidas, você deve ter dinheiro em mãos para pagar imediatamente seus credores e fazê-los fechar a conta, e reportá-la como “paga conforme acordado” em seu relatório de crédito. Se você acabou de receber uma declaração de imposto bastante grande, por exemplo, considere tentar liquidar sua dívida com cada credor oferecendo a eles menos do que o valor total devido para encerrar a conta.

Negociação de dívidas

Negociar sua dívida pode ser útil, embora não elimine sua dívida. Ligue para cada um de seus credores e discuta com eles que você está tendo dificuldades financeiras. Explique que você está considerando a falência, mas antes de dar esse salto você gostaria de ver se pode negociar sua dívida com cada um de seus credores para obter acordos de pagamento que funcionem melhor com sua situação financeira. Algumas empresas de cartão de crédito reduzem a taxa de juros e impedem a ocorrência de taxas atrasadas e encargos financeiros, e isso realmente ajuda você a começar a pagar os saldos. O problema com os cartões de crédito é que, uma vez que você fica para trás, os juros e encargos financeiros a cada mês são iguais ou superiores aos seus pagamentos mensais mínimos, então você está pagando todos os meses e nunca reduzindo seu saldo. Com taxas de juros mais baixas e credores que interrompem temporariamente os encargos financeiros e as taxas atrasadas, você pode começar a reduzir o saldo real e, com sorte, pagar algumas contas durante o período de negociação.